小额贷款以其灵活性和便捷性，弥补了小城市、农村及偏远地区的金融服务不足，行业经历了快速发展。然而受到一些监管政策的制约，近年来部分小额贷款公司发展瓶颈，行业发展后劲有待提升。

　　找小贷公司贷款，其实并不便宜，年化利率大大高于银行等金融机构，但高利息却并不能为小贷公司的高利润。记者在调查中发现，小贷公司经营中普遍存在“一低二高三难”的现状，即利润低、风险控制要求高、成本高、获取客户资源难、杠杆使用难、资金难。“麻雀虽小，五脏俱全。”小贷公司在经营时，需要独自开展包括产品研发、客户营销、项目评估、贷后管理、不良清收等全套作业流程，而往往大部分小贷公司不具备全流程的作业能力，导致一方面不良率不断升高，另一方面人力成本开支巨大，最终造成了利润微薄甚至亏损、停业和退出。

　　按现有政策，小贷公司在作业范围、杠杆使用、资本引入、人才引进等方面面临较多。比如小贷公司的监管制度中有单一股东持股比例的上限，这使得小贷公司的发起人股东没有足够积极性将小贷公司做大做强，也难以持长远经营打算。与银行等金融机构不同，小贷公司不能吸收存款，展业用的基本是股东自己的资本金，风险自负，完全套用对银行股东的监管并不合适。

　　此外，融资问题也让小贷公司颇为“头疼”。根据相关，小额贷款公司从银行业金融机构获得融资的余额，不得超过资本净额的50%。而从资本市场募资更是困难重重。随着监管趋严，两年多时间里，再无小贷公司挂牌新三板，亦无挂牌的小贷公司实现定增融资。没有新的资金进入，导致小贷公司资金成本居高不下，自然也就传导到了“三农”“小微”等用款人身上。

　　小贷公司业务的发展客观上具有替代民间融资、特别是民间高利贷的功能。但社会资金要通过小贷公司进入小微企业，需要承担较高的申请牌照成本以及相关税费。而民间借贷活动实际上并不需要申请牌照，在事实上不需要缴纳税款，不受严格监管。因此，较高的小贷经营成本使得其与民间借贷在竞争中并不具有优势，促使一些社会资金不是通过规范的小贷公司进入市场，而是直接民间借贷。

　　由于当前“一刀切”的监管，使得正当持牌经营的小贷公司面临劣币良币的市场竞争，在竞争中具有优势的小贷公司难以做大做强。对此，业内人士呼吁，监管应该更加弹性化，对于小贷公司分类评级，在评级的基础上对小贷公司分类监管。对评级分数较高，切实服务于“小微”“三农”群体，“小额、分散”业务模式，自身具备较高治理水平的小贷公司，应在作业范围、杠杆使用、资本引入、税收政策、收购兼并、人才引进等方面给予更多支持。这样既能有效防控风险，又能促进小贷行业做优做强，更好地推动普惠金融落地。（原文来源：经济日报 作者：梁 睿）

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